《《红楼梦》式的理财生活》第2/8页
这边厢凤姐回到房内，旺儿早在门旁垂手侍立。凤姐支走丫头，叫进旺儿，问道，“到底怎么说？”旺儿战兢兢地道，“上月奶奶叫我买的认股权证，这两日暴跌，我们的本金已经亏去一多半了。”凤姐圆睁双眼，半晌方道，“你不是说你那个朋友是权证投资专家，这上头从未失手过吗？”旺儿道，“今儿个我去找他，原想讨个说法，没承想他亏得更惨，急得要跳楼呢，亏得我把他劝下了。”凤姐使劲啐了一口，道，“呸，这样人也配称专家！你当初怎么说的？”
原来凤姐近日寻思自己拿大家的月银放高利的事终究不是长久之计，待要放手，却又不舍。可巧听闻权证火暴，凡买者均赚了个钵满盆满，旺儿又在一旁煽风点火，说是认得一个权证职业炒家，包管稳赚不赔。凤姐听了益发动了心，先还是蝎蝎螫螫地投了三两万，哪知连着几个涨停板，凤姐胆识愈壮,便悉数将府里的月银买了进去。却不料好景不长，权证走势掉头向下，凤姐顷刻间深度套牢。想到发月银的日子近在眼前，凤姐心下着慌，只在房内干转。正没抓寻处，只见探春进来，知道她素日最有主见，忙将原委和盘托出。探春听了跺脚道，“二嫂子真真糊涂！权证与股票大有不同，权证交易具有财务杠杆效应，投资者虽有机会以有限成本获取较大收益，但也可能在短时间内蒙受巨额损失。二嫂子对可能影响权证交易或权证价格的因素还一知半解，怎么就如此恣意妄为了呢。”凤姐红了脸道，“我头里也是听了专家的建议的。”探春问明“专家”的来处，更是摇头叹道，“二嫂子倒也明白投资需要听取专家建议的道理，只是这专家岂是随便什么人都可当得起的。”凤姐也深悔错信人言。
不知端详,且听下回分解。
贾探春兰言释专家 王熙凤穷途坦赤字
第六回
话说凤姐投资权证将两府月银亏空大半，正和探春辩解道是听了“专家”的建议，探春嗔怪道，“但凡是真真的理财专家，岂会随随便便承诺收益？更不会推荐说哪个理财产品包赚不赔。和你讲明了吧，这如今真正保赚不陪的，除了银行存款和国债，那就再也没有了。要想赚过银行存款和国债的收益，你肯定要承担些个风险。那权证更是风口浪尖上的品种，以小博大的，会大赚也会大赔。那些个把产品说得千好万好的，一准是哄你，早叫人打出去是正经，嫂子居然还当他是专家呢。”
凤姐满心惭愧，但她素性要强护短，听探春如此说，便道，“现如今外头称专家的遍地都是，依你说都是支架子说大话诳人骗人的？”探春道，“那也未必。只是你要仔细辨识而已。我前日为了打理这出国留学的200万两现金，特特地用功了一阵子，这才发现，真正是术业有专攻，想做个理财专家，可不是动动嘴皮子就行的。”凤姐道，“何以见得？”探春道，“头一件，理财专家就象咱们的状元、举人，那是十年寒窗读出来的，还有专门的考试要参加呢。象那些个什么CFP、CFA，CPA考试，可不是一朝一夕之功。”凤姐讶然失色道，“这些考试当真我们是搞不明白的，可是这一心只读理财书，恐怕也不是实战之道吧？”探春又道，“那是自然，要做理财专家，除了考试之外，还要亲自上阵才行啊。就说那基金公司的基金经理，保险公司的操盘人员吧，那都是从基础研究一步步做起，看过，做过，才能正式上阵呢。”凤姐听了点头：“那倒也是，不过照你这样说，如果象林妹妹和你这样的，爱读个书，写个字儿什么的，有机会炒炒股，炒炒楼，不也是个理财专家？”探春笑道：“自己用功，当然是好的，也保不齐做得很不错。不过象嫂子这样的忙人，哪有这个功夫？再说了，想成为理财专家，还有更厉害的呢。俗话说牡丹虽好，全仗绿叶扶持，理财专家要担得起专家的名儿，还亏了他们背后有研究团队辛苦出力――上至这国家的宏观经济，再到这各行各业的起起伏伏，下至这每个上市公司每只债券的情况，这政策的变化，这利息的高低，这资金的进出，都得通过上万份境内外优秀证券研究机构的报告、对重点上市公司的实地调研和各种投资分析软件工具来判断……”凤姐啧啧叹道，“看来不用心，不靠团队的力量，是做不得专家的。但理财专家既是如此了得，想必不是寻常人家请得起的罢？”探春笑道，“其实容易得紧。象是基金、银行理财产品、券商理财产品那些个，只要花个千把元万把元，你的待遇也和大户无异。你不用再日日钻研财经资讯或者打听各类消息，那些个投资理财专家自然会帮你打理钱财，替你选最有潜质的股票作投资；连证券买卖那些繁琐的投资手续，也都由基金公司、银行及券商的专人打点。而为获得统共这些服务，比如基金，你付给基金公司的只是每年15元的管理费而已。”
探春一番话说得凤姐心驰神往，不免怔怔出神．还是平儿在旁提醒道，“这会子想法子填窟窿才是正经，怎么倒拉扯上这起没要紧的事来？”凤姐又着忙起来，急得跺脚道，“可不是这话!府里上上下下都等着发月例呢！”。探春道，“眼下无计可施。不如和老太太趁势说明，论理府里也该改改了。就这样没个成算，任意开销，必至后手不接。越性挑明，大家痛下决心，说不定倒兢兢业业地治起家来。”凤姐仔细一想，真正无可奈何，只得低头不语。
却说贾母等人在王宝和等了半日不见凤姐她们回来，心内着实放心不下，酒席一散便扶了鸳鸯过凤姐这边来。见了凤姐，因问，“做什么猴急着跑回来？”凤姐脸上羞惭，跪下哭着说道，“老太太最是疼我，还叫我帮着料理家务，现如今被我闹得七颠八倒，我是没脸见老太太了!”贾母见他这般光景，心下疑惑，忙道，“我的儿，这是怎么说的?”凤姐只是痛哭，越发连句整话都说不出了。探春在旁连忙缓缓的将凤姐投资失败的事回明了。贾母虽然心内不受用，但一时也未便说她，只道，“你放高利的事我头里就知道的，只是打谅你自有分寸，总没过问。如今外头既有亏空，只好把库里的银子弄出来填补罢了。倒是咱们府里的银库，到底还剩了多少？”凤姐听见贾母一问，心想着，“若是说明，又恐老太太着急；若不说明，保不住这日子三两天就过不去了。”想到这里，便打了主意要细细禀明。
未知端详，且听下回分解。
投资需要听取专家的建议
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大梦初醒群芳无策 处变不惊探春制表
第七回
话说凤姐叫平儿把近来的帐簿呈上，贾母看时,所入不敷所出,外头还有不少欠债。贾母急得跺脚道:“这还了得!我打量你在家自有把持，岂知早已是寅年吃到卯年了,还要在外胡乱投资，这个家迟早要败呢！如今可怎生是好？”凤姐满脸羞惭，不敢还一言。探春在旁忙陪笑道:"这事也不能全怪二嫂子。老太太想一想,这满屋里有几个是知道当家立计的人呢？二嫂子去投资，不过为的是贴补家里的日用开销，若不是她千凑万挪的，这个家还能过到今天？”贾母听了道，“这也有理。可是委屈了凤丫头。”探春又道，“如今索性把大家叫来，开个家庭会议，大家也都想想办法。”贾母便命人叫王夫人、李纨、宝玉、迎春、惜春等全都过来。
待人都到齐了，贾母便将府里家产殆尽、严重亏空的情况一一道明，问道：“你们可有何主意？”众姊妹弟兄都是从来没有经过大风浪的,心下只知安乐、不知忧患的人,这时面面相觑，不知怎样才好。贾母见众人不能分忧，叹道，“不想我赫赫贾府，也到今天这步田地！”探春上前道，“请老太太宽怀。如今倒是个契机，趁此把咱们的家庭经济状况好好理一理，这可是家庭理财的第一步。”贾母道，“如何理呢？”探春道，“我们可以做一张资产负债表。”宝玉笑道，“三妹妹也有糊涂的时候！这资产负债表是外头的企业才用的财务报表，个人家庭要它何用？”探春道，“二哥哥才糊涂呢。你却不知，为规划未来，必先了解现状。作为家庭财务规划的起点，我们必须先建立一张家庭资产负债表，查明自己的财务状况。”凤姐道，“我每月都记帐的，这难道还不够?”探春道，“一般来说个人对于家庭每月的收支状况都比较了解，但一旦问到家庭每季或全年的资产负债状况时，就含糊了。这一含糊，往往容易造成投资时考虑不周，致使自己陷入被动的局面。”凤姐道，“怎么做这资产负债表呢，难不成要找个企业会计来帮忙？”
探春道，“其实不难，依着几个公式即可：家庭资产总值＝流动性资产＋投资性资产＋使用性资产；家庭负债总值＝短期负债＋长期负债；家庭净资产＝家庭资产总值－家庭负债总值。这最后算出的家庭净资产反映的就是家庭的净价值，也即是一个家庭的家底了。”凤姐不等说完，拍手道，“这还不难！你说了这一大箩筐我竟一句没听懂！”探春道，“二嫂子别急，听我解释。流动性资产指的就是现金、活期储蓄那些个能及时兑现的货币或者票据；投资性资产是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货、投资性房产、收藏等以保值、增值为目的的投资性货币或票据；而使用性资产，是指自用的住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。”
凤姐笑道，“我明白了。那么，短期负债应该指的是短期内就要偿还的债务，应该是一年罢？”探春抿嘴笑道，“二嫂子真真是聪明人，一点就通。长期负债则是指一年以上偿还的债务。”凤姐道，“饶了我罢，今后打死我也不敢说自己是聪明人了。”
未知端详，且听下回分解。
为复兴贾府订规划 重保障宝钗募基金
第八回
话说因家业零败，无奈贾母召开家庭会议，探春言道要先做张资产负债表查明家底，凤姐依照探春给出的公式，拿过一个计算器算了一回，黯然道，“如今咱家虽说还没到负资产的田地，但资产负债率却已超过百分之九十，比外头寻常企业的负债率还要高出一大截了。”探春接口道，“还有比这更糟糕的呢。咱们家的债务竟都是短债，还债期凑在一块儿，不日债主就会纷纷找上门来。”众人听了无不惊慌，惜春尚幼，更是嚎啕大哭。
探春急道，“你们到底是怎么着？今儿咱们为的是想个解决之策，大家冷静些才好。”众人听了方安定下来。探春又道，“摸清家底只是家庭理财规划的第一步，为的是知道咱们现在在哪里；接下来该是订一个理财目标，让咱们知道该到哪里去。”凤姐忙接道，“三妹妹有知识，见解又高，帮我们订一个目标吧。”
探春道，“这些年我冷眼看去，咱们诺大一家子人一直吃大锅饭，收入来源又单一，就靠了爷们官中的俸禄和乡下的地租，进项少、出项多，这才是致家业萧条的根源。不如我们在财务上分开，大嫂子、二嫂子都有自己的小家庭，兄弟姐妹们也都自食其力，每家按月交房租和饭钱给老太太，平日也别忘了多走动走动，老太太跟前尽点孝道。”凤姐叹道，“我早有此心，却是不好说出口。”
探春笑道，“我原是天不怕地不怕、心里有什么口里就说什么的人。再者横竖过两日我就要到米国去了，不怕你们背后怨我。”
贾母刚才一直不发一言，此时方道，“这里人都不是那起糊涂多心多妒的，且你这主意也真真是为大家着想，我觉着很好，不知你们觉着怎样？”众人都道，“这是兴利剔弊的事，原该如此。”惟有宝钗道，“我觉得还有一件事不妥。大家都自谋生路去，都是担着些风险的，一旦咱们中哪一个有些什么病痛、失业什么的，还指望得上这个大家么？”贾母点头道,“宝丫头虑的极是。若是各自都只管了自己宽裕，说不得见利忘义，不知疼顾他人，那时岂不失了咱们这样人家的大体？不如每家再每年拿出三千元来，集中在一起，作为咱们的风险基金，今后哪家如有过不去的时候，也好拿出来接应。”大家都齐道“愿意”。
探春道，“宝姐姐既然想出这个好主意，不如风险基金就由你来打理。”宝钗摆手道，“使不得！俗话说能者多劳，当然是琏二嫂子料理才好。”凤姐忙道，“我哪里还有资格照管得这事！从今往后我情愿当个粗使丫头，尽心竭力的伏侍老太太、太太罢。”贾母道，“你们当这是‘稳坐吃三注’的好差事吗？让来让去！这风险基金只许赚不许赔，每年还要有一定的收益率，可是错不得一星半点的。宝丫头也别推辞了，日后再有什么闪失，我可是断不依的！”宝钗便不敢再辞。
宝玉笑道，“都是三妹妹闹的。明儿个我也得出去找工作了。”黛玉也道，“可不是，如今我们每个人岂止是要订理财目标，竟是要重新订人生目标呢！”探春笑道，“果真如此，就是我们家的造化了。”
未知探春又说出什么话来，且听下回分解。
梦初醒公子忧前途 怀大志小姐走他乡
第九回
话说贾府召开家庭会议，查明家底之后，采纳了探春的建议，实行财务分开，各家自立门户、订立自家的理财目标。贾母道，“事已至此，索性硬着心肠分家罢。如今剩的东西也有限，凤丫头都清点清点，分派到各人罢。有了这点启动资金，大家各自筹划，也好实现你们各自的理财目标。”
探春道，“查明家底是为了知道现在在哪里；订立目标为的则是知道要到哪里去，两下里都弄明白了，接下来最重要的就是要知道怎样走到我们的目的地了。如今既分家单过，各家的家庭状况、经济负担、生活方式、风险承受度都大不相同，大家的目标和实现目标的理财方案都会因人而异。从今而后可是要八仙过海、各显神通了。”众人听了都低头细嚼其中的滋味，又议了一会儿方散去。
一时贾府开箱倒笼，所有财产房地等等都逐一查看清理，该分的分、该卖的卖，闹得个人仰马翻。唯有宝玉素日是个只知安乐、不知忧患的人，见旁人为争家产日夜不宁，他倒无事人一个，这日施施然过到久久馆，只见林黛玉又坐在床上拭泪，便问:“妹妹，又是谁气着你了？”黛玉抽抽噎噎的说道:“谁生什么气来着！我只是为着我的将来。”宝玉诧异道，“好端端的何苦虑那么远？”黛玉道，“如今都独门独户了，可我父母双亡，无依无靠,往后叫我怎么办呢？”
宝玉笑道，“横竖有我呢，你操什么心！”黛玉红了脸道，“你又说些没正经的话！别说是我，便是你自己，也要上点心，否则将来只怕真的是要受穷了呢。”宝玉道，“昨儿个凤姐姐分给我两百万分家费，老太太后来又偷偷地塞给了我许多的珠宝，难道还不够我们两人花么？”
黛玉正色道，“当然不够！你总是低估自己的财富需求。你可知你三妹妹这趟出国留学要花多少钱？她去的米国哈佛大学，每年学费大概要花2.4万米元，食宿费近8000米元，加上其他生活开支，每年需要花4.5万米元，她要拿到学士学位，你们家需要准备144万！将来，你的孩子想上哈佛怎么办？”宝玉愣愣地道，“一百多万，我不已经有了么？还愁什么？”黛玉用指头轻轻在他额头上戳了一下,说道:“你呀，又忘了老太太前日说的通货膨胀啦？学费会随通胀而上升的呀，更何况米国这几年大学学费一直以双位数增长，远远超过米国的通货膨胀水平，十几年后你准备三百万都不够呢！”宝玉唬了一跳道，“要这么多么？”黛玉哼了一声道，“还有你不知道的呢。从2006年1月1日起，个人养老账户的规模将由本人缴费工资的11%调整为8%，对咱们这样年纪的人影响更大，以后光靠统筹养老怎么会够？”宝玉嗫嚅地道，“你是说养老还得靠自己储备吗？”黛玉道，“可不正是这话？你如不及早打算，将来我……”说了半句又咽住了,只是拿手帕遮住脸。
宝玉正在发怔，却见探春进来道，“二哥哥原来在这里，叫我好找！”宝玉忙问何事，探春道，“我来辞行的，机票已经买好了，明日就要启程。”宝玉听了啊呀一声，拉住探春道，“怎么这么急！我还想问你如何做理财方案呢。”探春笑道，“这会子你问我，我也不能够色色知道的，等我学成回来，也熬成个‘3C’人士，那时再帮你们一一筹划。”宝玉只得作罢。次日,探春便辞别众人，登机而去。
未知后事，下回分解。
家庭理财规划的第三步：制定理财方案(图)
汇丰晋信投资专家的建议――家庭理财规划的第三步：制定理财方案。
在拟定投资目标之后，接下来就是制定行动方案。例如你的目标是30年内累积300万养老金，如果年报酬率是8%，则每个月要投资2013元；如果年报酬率上升到10%，则每个月要投资1327元；如果年报酬率达到15%，则每月投资额就会下降到433元。然后，你可以衡量不同投资品种的预期风险/报酬，选择符合你预期报酬率的投资组合。
冷子兴演说新红楼 贾探春海归惊巨变
第十回
话说探春自去米国哈佛大学深造，心无旁骛、用心读书，四年光阴一晃而过，终于考出了理财规划师、金融分析师等等各色证书，因久未和家里联系，心内着实记挂，于是待毕业典礼一结束，便忙忙地打点行装，买了机票启程回家。
这日探春正在纽约机场等着转机，忽见一人迎面过来，口内说:“天底下竟有这样巧的事！”探春仔细一瞅，此人却是金陵古董店的总经理冷子兴,经常四处走动，因探春曾到其店里欣赏古玩而相识。冷子兴素日最赞探春是个有作为大本领的奇女子,如今又是他乡遇故知，自是喜不自胜，拉住探春问东问西。探春听得他刚从国内出来，忙问，“冷老板可知我家里近况如何？”
冷子兴叹道，“贵府老太太嫌弃我在外头说贾家的坏话，早不让我登门了呢。我哪里知道贵府的事呢？”探春笑道，“你别诳我了。你是京城里有名的消息灵通人士，还有你不知的事么？”冷子兴也笑了，道，“现如今贵府起了翻天地覆的变化，京城里可是一桩大新闻呢，路人皆知，更何况我？论理贵府还应谢我才是，若不是老太太先前听到我说贵府上下都不懂理财的话，怎么会起了心送你出来学理财，又怎么会让贾家分家单过？”探春赶着问，“快别卖关子了，我家到底有什么变化？”冷子兴道，“你也别急，我们先找个地方坐下来，再容我细禀不迟。”探春只得耐下性子跟着冷子兴进了旁边的星巴克，要了两杯咖啡，方闲谈漫叙起来。